Finanzielle Ziele erreichen – Mit Plan

Finanzielle Lebensziele können sehr unterschiedlich sein − jeder strebt danach, sich die eigenen Wünsche zu erfüllen. In einem dynamischen Umfeld tut man sich damit leichter, wenn man planvoll vorgeht.

Wer mitten im Leben steht, hat schon vieles erreicht. Seine finanziellen Ziele zu verwirklichen, ist indes nicht immer leicht. Obwohl man bereits Kapital angespart hat und über eine Sparquote verfügt, kann es herausfordernd werden, sein Vermögen zu strukturieren und weiter zu vermehren. Ursache ist oft die Unsicherheit darüber, mit welchen laufenden Ausgaben zu rechnen ist, wie sich diese entwickeln und ob einmalige Ausgaben anstehen. Nicht einfach festzulegen sind zudem die konkreten persönlichen Ziele und deren Erfüllungszeitpunkt.

Ausgangslage klären

Bevor man seine finanzielle Zukunft planen kann, muss man die Ausgangslage kennen. Welche Vermögenswerte bestehen bereits? Mit welchen Ausgaben ist zu rechnen? Wie hoch ist die Sparquote? Oft bereitet es schon Mühe, das aktuelle Budget zu erstellen. Wohnkosten, Krankenkassen- und Versicherungsbeiträge lassen sich leicht errechnen. Bei den Ausgaben für Lebensmittel, Kleidung, Hobbys, Ausflüge und Ferien wird es schon schwieriger. Es fehlen Aufzeichnungen aus der Vergangenheit oder Erfahrungswerte, wenn beispielsweise die Aufwendungen für Renovationen oder für die Ausbildung der Kinder geplant werden sollen. Diese Vorarbeiten sind jedoch wichtig, um die Basis für eine künftige Vermögensstruktur zu legen und den Sparprozess zu planen.

Sparziele bestimmen und Etappen bilden

Sei es die Finanzierung der Ausbildung der Kinder, eine Investition ins Eigenheim oder das Sparen für eine frühzeitige Pensionierung: Um seine Ziele zu erreichen, ist es wichtig, sie klar zu definieren und Termine zu bestimmen. Das ermöglicht es, überschaubare Etappen zu bilden und die benötigten Mittel bereitzustellen beziehungsweise aufzubauen. Es ist nicht immer möglich, alle Ziele gleichermassen zu behandeln. Darum ist eine Priorisierung sinnvoll. Sie hilft, Zielkonflikte zu lösen. Anschliessend können die Etappen definiert werden, in denen die Ziele erreicht werden sollen. Eine Unterteilung in eine kurz-, mittel- und langfristige Zeitperiode bewährt sich in der Praxis.

Vermögen strategisch aufteilen

Sind die Etappen und das notwendige Kapital für die Erfüllung der Ziele bestimmt, können die vorhandenen Vermögenswerte strukturiert werden. Auf Sichtweite sollte neben dem für die kurzfristigen Ziele benötigten Kapital auch eine individuelle Wohlfühlreserve miteingerechnet werden. Die Gelder auf Sicht sollten wegen des zu kurzen Anlagehorizonts nicht angelegt werden. Vermögenswerte, die für die mittelfristigen Vorsorgeziele vorgesehen sind, können mit einem Anlagehorizont von sechs bis zehn Jahren in Wertschriften investiert werden. Je nach Anlegerprofil eignet sich eine ausgewogene Anlagestrategie. Bei den langfristigen Wachstumszielen, beispielsweise für eine frühzeitige Pensionierung, müssen meist zusätzliche Vermögenswerte aufgebaut werden. Da dies über mehr als zehn Jahre geschieht, kann dieser Aufbau mit einer Wachstumsstrategie erfolgen. Historisch betrachtet darf trotz Wertschwankungen eine höhere Rendite erwartet werden.

Umsetzen und periodisch überprüfen

Bei der Vermögensstrukturierung ist es hilfreich, ein gesamtheitliches Anlagekonzept auszuarbeiten. Eine Unterteilung in die drei Anlagegefässe «Sichtweite» für den kurzfristigen Bedarf, «Vorsorge» für die mittelfristigen Interessen und «Wachstum» für die langfristigen Ziele hilft, den Überblick zu behalten und zu wissen, welches Vermögen welchem Zweck dient. Zudem kann so pro Anlagegefäss eine passende Anlagestrategie gewählt werden. Die Umsetzung sollte periodisch überprüft werden, um mögliche Veränderungen zu berücksichtigen.

Wer sein Geld gut strukturiert und planvoll vorgeht, dem fällt es leichter, seine finanziellen Ziele zu erreichen und gezielt Vermögen aufzubauen. Es empfiehlt sich, zusammen mit einer Fachperson ein individuelles Vorsorge- und Anlagekonzept auszuarbeiten.

Portrait Stefan Kaiser
Stefan Kaiser, Kundenberater Private Banking, Liechtensteinische Landesbank AG

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